צ'קליסט לקיחת משכנתא: מאישור עקרוני ועד חתימה
5 משימות קריטיות · 9 משימות בסך הכול · עודכן
בקצרה
המשכנתא היא ההלוואה הגדולה בחיים, והפרשי ריבית קטנים מצטברים לעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים. הצ'קליסט הזה מלווה אתכם מבדיקת ההון העצמי, דרך אישור עקרוני והשוואה בין בנקים, ועד בחירת התמהיל והחתימה.
איך משתמשים בצ׳קליסט הזה
סמנו כל משימה שהשלמתם. ההתקדמות נשמרת אוטומטית במכשיר שלכם. משימות עם הן קריטיות ומומלץ לטפל בהן קודם.
המשימות
בנק ישראל מגביל את שיעור המימון: עד 75% משווי הדירה לרוכשי דירה יחידה, עד 70% למשפרי דיור, ועד 50% לדירה נוספת/להשקעה. את היתרה יש להביא מהון עצמי.
מגבלות על לקיחת משכנתא – כל־זכותמעבר למקדמה: מס רכישה, שכר טרחת עורך דין, שמאי, בדק בית, תיווך, הובלה וריהוט. רבים מגלים אותן מאוחר מדי.
אישור עקרוני מראה כמה מימון תקבלו ובאיזו ריבית, והוא בתוקף לתקופה מוגבלת. השוואה בין בנקים היא המקום שבו חוסכים הכי הרבה.
זוגות צעירים, עולים ואוכלוסיות נוספות עשויים להיות זכאים להלוואה בתנאים מועדפים ממשרד הבינוי והשיכון. כדאי לבדוק לפני שסוגרים תמהיל.
משרד הבינוי והשיכוןהמסלולים העיקריים: ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) — ודאות מלאה; פריים — משתנה עם ריבית בנק ישראל; קבועה צמודה וּמשתנה צמודה — מושפעות מהמדד. התמהיל מפזר סיכון בין המסלולים.
ככלל, ההחזר החודשי לא אמור לעבור כשליש מההכנסה הפנויה. חשוב לבדוק גם תרחיש של עליית ריבית — לא רק את ההחזר של היום.
אם תרצו למחזר את המשכנתא או לסלק אותה מוקדם, מסלולים מסוימים כרוכים בעמלת היוון. כדאי להבין את החשיפה מראש.
יועץ שאינו מטעם הבנק בונה תמהיל מותאם ומנהל מו"מ על הריבית. החיסכון עולה לרוב על עלות הייעוץ — אך ודאו שהוא אינו מקבל עמלה מהבנק.
הבנק דורש את שניהם כתנאי למשכנתא. אינכם חייבים לרכוש אותם דרך הבנק — השוואה בין חברות ביטוח חוסכת כסף לאורך שנים.
אל תשכח/י
- שיעור המימון מוגבל — 75% לדירה יחידה, 70% למשפרי דיור, 50% לדירה נוספת
- העלויות הנלוות (מס רכישה, עו"ד, שמאי, בדק בית) הן חלק מההון העצמי שתצטרכו
- אישור עקרוני משני בנקים לפחות — כאן נמצא החיסכון הגדול
- לבדוק את ההחזר גם בתרחיש של עליית ריבית, לא רק היום
זכויות ומה יכול להיות שמגיע לך
- זכות לקבל אישור עקרוני מכל בנק ולהשוות הצעות ללא התחייבות
- זכאות אפשרית למשכנתת זכאות בתנאים מועדפים דרך משרד הבינוי והשיכון
- זכות לרכוש ביטוח חיים וביטוח מבנה מכל חברה, ולא דווקא דרך הבנק
- זכות למחזר את המשכנתא בהמשך, בכפוף לתנאי המסלול ולעמלת פירעון מוקדם
* המידע הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי. מומלץ לבדוק מול גורם מוסמך.
טפסים וקישורים רשמיים
צ׳קליסטים קשורים
שאלות שנשאלות על זה
כלי חישוב שיעזרו לכם
מונחים שכדאי להכיר
- אישור עקרוני
- הצהרת כוונות של הבנק על גובה המשכנתא שיאשר ובאילו תנאים, עוד לפני שנחתם חוזה. הוא אינו התחייבות סופית ותקף לתקופה מוגבלת, אך הוא הכלי המרכזי להשוואה בין בנקים.
- תמהיל משכנתא
- חלוקת ההלוואה בין כמה מסלולים — למשל חלק בריבית קבועה וחלק משתנה. מטרתו לפזר סיכון: מסלול קבוע מגן מפני עליית ריבית, ומסלול משתנה לרוב זול יותר אך חשוף לשינויים.
- קל״צ (קבועה לא צמודה)
- מסלול משכנתא שבו הריבית קבועה לכל אורך התקופה והקרן אינה צמודה למדד. הוא מספק את הוודאות הגבוהה ביותר לגבי ההחזר החודשי, ולכן ריביתו ההתחלתית גבוהה יותר.
- שיעור מימון (LTV)
- החלק משווי הדירה שהבנק מממן בהלוואה. בנק ישראל מגביל אותו לפי סוג הרוכש — הגבוה ביותר לרוכשי דירה יחידה, ונמוך יותר למשפרי דיור ולרוכשי דירה נוספת. היתרה מגיעה מהון עצמי.
שאלות נפוצות
המידע כללי ואינו ייעוץ משפטי, רפואי או פיננסי. נהלים וסכומים משתנים — לאימות מול הגורם הרשמי.
דיווח על מידע לא מדויק